Face à un refus de prêt immobilier, il peut être difficile de se projeter dans l’achat d’un bien. Pourtant, une solution alternative existe : le viager libre. Dans cet article, nous vous expliquons comment obtenir un prêt pour cette formule d’achat particulière.
Comprendre le fonctionnement du viager libre
Avant de se lancer dans la recherche d’un financement pour un achat en viager libre, il est important de bien comprendre son fonctionnement. Le viager est une formule d’achat immobilier qui consiste à acheter un bien en versant une rente viagère (un revenu régulier) au vendeur jusqu’à son décès. Le viager peut être occupé ou libre.
Dans le cas du viager libre, le vendeur n’occupe pas le logement et l’acheteur peut ainsi en jouir immédiatement. Il verse alors une rente viagère au vendeur et, souvent, un bouquet (une somme d’argent versée lors de la signature du contrat). Cette formule présente plusieurs avantages :
- Pas de frais d’hypothèque ou de garantie à prévoir.
- Un prix d’achat généralement inférieur à celui du marché.
- Une possibilité de négocier directement avec le vendeur sans passer par une agence immobilière.
Les raisons d’un refus de prêt immobilier pour un achat en viager libre
Les banques peuvent être réticentes à financer un achat en viager libre pour plusieurs raisons :
- La rente viagère est versée jusqu’au décès du vendeur, ce qui représente un aléa sur la durée du prêt.
- Le montant de la rente viagère peut être difficile à déterminer, car il dépend de l’espérance de vie du vendeur.
- Le remboursement anticipé du prêt peut être complexe en cas de décès prématuré du vendeur.
Cependant, il existe des solutions pour contourner ces obstacles et obtenir un financement pour un achat en viager libre.
Négocier avec sa banque pour obtenir un prêt immobilier en viager libre
Pour convaincre votre banque de vous accorder un prêt immobilier en viager libre, il est essentiel de bien préparer votre dossier et de mettre en avant les points forts de votre projet :
- Démontrer votre capacité à rembourser le prêt grâce à vos revenus et votre épargne.
- Mettre en avant la qualité du bien immobilier (emplacement, état général, etc.).
- Fournir une estimation réaliste de la rente viagère et du bouquet.
N’hésitez pas à solliciter plusieurs banques et à faire jouer la concurrence. Certaines d’entre elles sont plus enclines à financer ce type de projet.
Se tourner vers des organismes spécialisés
Si votre banque refuse de vous accorder un prêt immobilier pour un achat en viager libre, vous pouvez vous tourner vers des organismes spécialisés qui proposent des solutions de financement adaptées :
- Les sociétés de crédit immobilier, qui peuvent être plus souples sur les critères d’octroi des prêts.
- Les courtiers en prêt immobilier, qui peuvent vous aider à trouver un financement auprès de leurs partenaires bancaires.
Ces acteurs du marché du crédit peuvent vous accompagner dans la constitution de votre dossier et la négociation avec les établissements financiers.
Faire appel à la caution d’un tiers
Si malgré vos démarches, vous ne parvenez pas à obtenir un prêt immobilier pour votre achat en viager libre, il peut être judicieux de faire appel à la caution d’un tiers. Un proche (parent ou ami) peut se porter garant pour vous et ainsi rassurer la banque sur votre capacité à rembourser le prêt. Attention cependant, cette solution engage le cautionneur sur le long terme et doit être mûrement réfléchie.
En résumé, l’achat en viager libre représente une alternative intéressante face à un refus de prêt immobilier classique. Pour obtenir un financement adapté, il est important de bien préparer son dossier, de négocier avec sa banque ou de s’orienter vers des organismes spécialisés et, si nécessaire, de faire appel à la caution d’un tiers. Ainsi, vous pourrez concrétiser votre projet immobilier malgré les obstacles rencontrés.